कोई भी बिजनेस लोन लेने से पहले पूछें ये 7 जरूरी सवाल

यदि आप कोई नया बिजनेस शुरू करने की सोच रहे हैं या फिर अपने पहले से ही स्थापित बिजनेस को विस्तार देने की सोच रहे हैं तो आपको अपने बिजनेस की जरूरत पूरा करने के लिए छोटे या बड़ी अवधि के लोन लेने की आवश्यकता पड़ेगी।  आप बैंकों और गैर सरकारी वित्त संस्थाओं से बिजनेस लोन प्राप्त कर सकते हैं। लेकिन आपको लोन लेने से पहले कुछ प्रश्नों के उत्तर जानना जरूरी है। यह प्रश्न तय करेंगे कि आपको बिजनेस लोन कितना लेना है, कितनी अवधि का लेना है और आप इस लोन को कैसे चुका पाएंगे।

इस मार्गदर्शिका में आप अपने बिजनेस लोन से संबंधित 7 आवश्यक प्रश्नों के उत्तर जान पाएंगे जिनके जरिए आप कम ब्याज दर पर आसानी से स्टार्टअप बिजनेस‌ लोन प्राप्त कर पाएंगे। इसीलिए इस लेख के सभी सवालों को अच्छे से पढ़ें और ज्यादा से ज्यादा स्टार्टअप लोन से जुड़ी जानकारी का फायदा उठाएं।

1. क्रेडिट ब्यूरो स्कोर क्या है और यह मेरे लोन की रकम को कैसे प्रभावित कर सकता है?

भारत में रिजर्व बैंक ऑफ़ इंडिया द्वारा संचालित क्रेडिट ब्यूरो क्रेडिट रेटिंग एजेंसी का कार्य करते हैं। इन‌ एजेंसियों का मुख्य कार्य लोनदाताओं को, बिजनेस, कंपनी, और संगठनों को क्रेडिट रेटिंग देना है। यह क्रेडिट स्कोर तीन अंको का 300 से 900 के बीच में होता है। इसे कई तरह के कारक जैसे क्रेडिट हिस्ट्री का समय, लोन चुकाने का पिछला इतिहास और क्रेडिट इंक्वारी शामिल होते हैं। 

जब आप बिजनेस लोन के लिए बैंक से या एनबीए‌फसी के जरिए अप्लाई करते हैं तब आपका क्रेडिट स्कोर आपके लोन की रकम को प्रभावित करता है। अगर आपका क्रेडिट स्कोर 700 से 750 के बीच है तो आप अधिकतम लोन की राशि कम ब्याज दर पर प्राप्त कर सकते हैं। यही नहीं, आप लोन चुकाने की अवधि का भी चुनाव कर सकते हैं। 

वहीं अगर आपका क्रेडिट स्कोर 750 से 900 के बीच में है तो यह आपको अधिक से अधिक लोन लंबी अवधि के लिए कम ब्याज दर पर दिलवाने का कार्य करेगा। ‌ लेकिन अगर आपका क्रेडिट स्कोर 650-700 से कम है तो आपको लोन लेने में मुश्किलों का सामना करना पड़ेगा। इसीलिए जरूरी है कि आप अपने क्रेडिट स्कोर का ध्यान हमेशा रखें और यह सुनिश्चित करें कि जो भी आप लोन ले रहे हैं उसे ब्याज सहित समय पर चुका पाए जिससे कि आपका क्रेडिट स्कोर बड़े और आप आगे चलकर बिजनेस लोन बिना किसी रूकावट के कम ब्याज दर पर और लंबी अवधि के लिए ले पाएं। आपका हाई क्रेडिट स्कोर हमेशा लोन दाताओं को आपको लोन देने के लिए आकर्षित करता है क्योंकि इससे उन्हें आपके डिफाल्टर होने की बहुत कम नजर आती है।

2. क्या मुझे बिजनेस लोन लेना चाहिए ?

बिजनेस लोन एक स्टार्टअप उद्योग को चलाने की लिए बहुत अहम भूमिका निभाते हैं परन्तु हमेशा लोन लेना आवश्यक नहीं होता है। अगर आपके पास उचित कार्यशील पूंजी या साधारण कैश फ्लो है तो उससे भी आप अपने लघु उद्योग स्टार्टअप ‌की जरूरत को पूरा कर सकते हैं। कई बार ऐसा देखा गया है कि लोन की अधिकता से उद्यमी कुछ ऐसे जोखिम से भरे निर्णय ले लेते हैं जो कि आगे चलकर हानिकारक साबित होते हैं। अगर आप छोटी अवधि के लिए लोन लेना चाह रहे हैं तो आप एंजेल इन्वेस्टेर से संपर्क कर सकते हैं वह भी आपके बिजनेस को सीधे फंड करने का कार्य करेंगे। इसके अतिरिक्त आप बिजनेस पार्टनर या फिर किसी स्पेशल ग्रांट से भी पूंजी जुटा सकते हैं। इस तरीके से विविध तरीकों से फंड जुटाने पर विचार करें और सही निर्णय लें।

3. मुझे कितने बिजनेस लोन की आवश्यकता है?

अगर आपने बिजनेस लोन लेने का मन बना लिया है, तो आपको यह जानना बहुत जरूरी है कि आपको लोन कितना चाहिए। इसके लिए आपको अपने बिजनेस की जरूरत का आकलन करना बेहद जरूरी है। आप जितना अच्छा आकलन करेंगे उतना ही अच्छा आपका निर्णय होगा क्योंकि यह आपको अनावश्यक लोन चुकाने से रोकेगा। एक बार निर्णय लेने के बाद आप इसमें बदलाव करने से बचें।  आपकी लोनदाता कंपनी आप पर कई तरह के दबाव डालेगी कि आपको इतने पैसों का लोन चाहिए लेकिन आप अपने व्यवसाय की जरूरत को अच्छे से समझें और उसी के अनुसार लोनदाता कंपनी को अपनी आवश्यकता बताएं। कंपनी को आश्वस्त करने के लिए आप यह कहें कि आपने इस विषय पर बहुत अच्छे विचार किया है।

4.  बिजनेस लोन के लिए आवेदन करते समय आपको किन जरूरी कागजातों की जरूरत पड़ती है?

यहां पर यह ध्यान देना जरूरी है कि बिजनेस लोन के लिए आवेदन करते समय आपको कुछ आवश्यक दस्तावेज लगाने होंगे। इसके लिए आपको अपनी लोनदाता कंपनी से संपर्क करना चाहिए क्योंकि अगर आपने अपने कागजों में किसी भी तरह की लापरवाही की तो आपका लोन रिजेक्ट होने की भी संभावना है। हालांकि हर एक संस्थान अपने नियम और शर्तों के हिसाब से कागजों की आवश्यकता तय करता है। भारत में कई सारे बैंक, एनबीएफसी और माइक्रोफाइनेंस इंस्टीट्यूशन ऐसी है जो कि बिजनेस लोन छोटे या सूक्ष्म बिज़नेस को फाइनेंस करने के लिए देते हैं। ‌ यह सभी संस्थान अलग-अलग तरीके से लोन प्रदान करने की अपने प्रणाली को अपनाते हैं। आपको अपने चुने हुए लोनदाता कंपनी से अपने जरूरी कागजातों के बारे में जानकारी हासिल करनी चाहिए। हालांकि कुछ अत्यंत जरूरी कागजात जो आपको संलग्न करने होंगे वह इस प्रकार हैं:

• पहचान पत्र
• पता प्रमाण पत्र 
• आय प्रमाण पत्र 
• बैंक स्टेटमेंट 
• बिजनेस प्लान 
• बिजनेस डिमांड
• बिग बिजनेस लोन के लिए 2 साल का आइटीआर रिटर्न और 6 महीने का जीएसटी रिकॉर्ड।

5. बिजनेस लोन की ब्याज दर को प्रभावित करने वाले कारक कौन से हैं?

सभी लोन लेने वाले व्यक्ति अपने लोनदाता संस्थान से यह अपेक्षा रखते हैं कि वह उन्हें कम से कम ब्याज दर पर लोन मुहैया कराये लेकिन यह जानना बहुत आवश्यक है कि बिजनेस लोन पर लगने वाले ब्याज दर कई मूलभूत कारकों से प्रभावित होते हैं। निम्नलिखित बिंदुओं से उन महत्वपूर्ण कारकों को समझें जो कि आपके बिजनेस लोन ब्याज दर को प्रभावित करते हैं:

• वार्षिक टर्नओवर

अगर अगर आपका बिजनेस अच्छा खासा वार्षिक टर्नओवर प्राप्त करता है तो आपकी  ऋणदाता कंपनी आपको कम से कम ब्याज दर पर लोन मुहैया करवाने में मदद करेगी क्योंकि ऊंचा एनुअल टर्नओवर यह प्रदर्शित करता है कि आपका बिजनेस बाजार में अच्छी तरह से स्थापित है तथा आप अपने लोन को बिना किसी वित्तीय दिक्कत के आसानी से चुका सकते हैं।

• बिजनेस का प्रकार

आपका बिजनेस किस प्रकार का है यह भी आपके लोन राशि पर लगने वाली ब्याज दर को प्रभावित करता है । अगर आप एक ऐसा बिजनेस चला रहे हैं जो कि बाजार जोखिमों से रहित और मौसमी प्रभाव से रहित है तो आपके बिजनेस को कम ब्याज दर पर लोन मिलने की संभावना बढ़ जाती है। इसका मुख्य कारण यह है कि आपका बिजनेस का प्रकार यह दर्शाता है कि आप बिना किसी जोखिम के बिजनेस को चला पाने में सक्षम हैं और आसानी से समय-समय पर अपने लोन की किस्तों को जमा कर देंगे। लेकिन ऐसे बिजनेस जो कि जोखिम से भरपूर हैं या फिर जो 12 महीने नहीं चलते हैं ऐसे बिजनेस लोन पर लोन ऋणदाता कंपनी अक्सर ऊंची ब्याज दर का चुनाव करती है।

• लोन की रकम चुकाने का इतिहास

आपके क्रेडिट स्कोर के आधार पर लोनदाता कंपनी यह निष्कर्ष निकाल लेती है कि आपके भूतकाल में आपके द्वारा लिया हुआ लोन किस तरीके से चुकाया है। अगर आपने अपने लोन की रकम समय पर चुकाई है तो आपकी लोन राशि पर लगने वाला ब्याज दर कम होगा। वहीं दूसरी ओर अगर आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा नहीं है तो आपको ऊं‌ची ब्याज दर पर ही लोन स्वीकार करना पड़ेगा।

6.  क्या मैं लोन लेने के लिए पात्र हूं?

जब आप बिजनेस लोन के लिए अप्लाई करने जा रहे हैं तो उससे पूर्व आपको यह जानना बहुत आवश्यक है कि आपने जिस लोनदाता कंपनी का चुनाव किया है क्या आप उसकी लोन पात्रता मापदंड को पूरा कर पा रहे हैं। अगर आप यह आकलन पहले कर लेते हैं तो आपके लोन एप्लीकेशन रिजेक्शन होने की संभावना शून्य हो जाएगी। इसके साथ ही आप लंबी अवधि के लिए और अच्छी ब्याज दर पर लोन प्राप्त कर पाएंगे। 

आपकी मदद के लिए नीचे हमने कुछ सामान्य पात्रता मापदंडों को शामिल किया है जिन्हें जानकर आपको यह अंदाजा हो जाएगा कि आप वाकई में बिजनेस लोन के लिए पात्र हैं या नहीं

• आपकी आयु 21 से 65 वर्ष के बीच है
• आप भारत के नागरिक हैं
• आपको बिजनेस चलाने का अनुभव कम से कम 2 वर्ष का है
• आपके बिजनेस का वार्षिक टर्नओवर कम से कम 10 लाख या फिर उससे अधिक आता है
• बिजनेस कम से कम 1 साल पुराना है जिस पर आप लाभ अर्जित करते हैं
• आप पर किसी भी तरह के का कर्ज बकाया नहीं है जिसे आप नहीं चुका पाए हों।

7. मैं अधिकतम कितनी लोन की राशि प्राप्त करने का पात्र हूं?

आपके लोन की  अधिकतम राशि नीचे दिए गए पात्रता मापदंडों के आधार पर तय होती है: 

• लोन प्रार्थी की उम्र
• बिजनेस का प्रकार
• लोन प्रार्थी की वित्तीय स्थिति
• आय का स्रोत
• क्रेडिट स्कोर
• बिजनेस राजस्व
• बिजनेस की वर्तमान स्थिति

अगर आप FlexiLoans से स्टार्टअप बिजनेस लोन लेने का मन बना रहे हैं तो आपको से अधिक 10 करोड रुपए तक का स्टार्टअप लोन प्राप्त हो सकता है। हमारे बिजनेस लोन पर लगने वाली ब्याज दर 12% से आरंभ होती है। हम लघु उद्योग स्टार्टअप को असुरक्षित लोन देने का एकमात्र जरिया हैं।

निष्कर्ष

इस लेख के अंत तक आप यह समझ गए होंगे कि आपको बिजनेस लोन लेते समय किन जरूरी बातों पर ध्यान देना आवश्यक है । ऊपर बताई गई बुनियादी बातें आपको सुविधाजनक तरीके से बिजनेस लोन दिलवाने में मदद करेंगी। इन बातों का ध्यान रखें और बिना किसी दिक्कत के ऋण प्राप्त करें।

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