व्यवसाय ऋण में पुनर्वित लाभ और प्रक्रिया (Refinancing in Business Loans)

क्या आप एक उभरते हुए उद्यमी हैं और अपने उद्योग का विस्तार करना चाहते हैं? लेकिन बिजनेस लोन की ऊंची ब्याज दर और उसकी ऊंची मासिक भुगतान राशि आपकी पूंजी वृद्धि में बाधा प्रदान करती है तो आपको बिजनेस लोन रिफाइनेंसिंग या जिसे व्यवसाय ऋण को पुनर्वित करना भी बोलते हैं, इसका लाभ उठाना चाहिए। बिजनेस रीफाइनेंसिंग का सबसे महत्वपूर्ण लाभ यह है कि यह आपके पुराने बिजनेस लोन को आसानी से चुका देता है और आपके नए बिजनेस लोन की ब्याज दर भी कम कर देता है। इसके अतिरिक्त, इसकी प्रक्रिया बहुत ही आसान है। इस लेख में आप व्यापार ऋण में पुनर्वित लाभ और प्रक्रिया के बारे में विस्तृत रूप से जानकारी प्राप्त करेंगे। अतः इस लेख को अंत तक पढ़ें और बिजनेस रीफाइनेंसिंग का समुचित लाभ प्राप्त करें।

व्यवसाय ऋण को पुनर्वित या बिजनेस लोन रीफाइनेंसिंग करने का क्या अर्थ है?

बिजनेस लोन को रिफाइनेंस या फिर पुनर्वित करने का अर्थ यह होता है नए लोन से पुराने लोन को चुकाना। इसके जरिए उधारकर्ता न केवल नए लोन से पुराने लोन का भुगतान कर देता है बल्कि इस बिजनेस लोन को कम ब्याज दर पर भी प्राप्त करता है जिसे कि वह एक नई समय सीमा के दौरान चुका सकता है। यह बिजनेस लोन बैंक या अन्य लोन देने वाली वित्तीय संस्थाएं credit score देख करके प्रदान करती है। इस तरीके से refinancing के जरिए बैंक और अन्य वित्तीय संस्थाएं व्यवसाय ऋण को एक अच्छा विकल्प बनाती हैं। 

बिजनेस लोन रीफाइनेंसिंग के लाभ 

बिजनेस लोन को रिफाइनेंस करने के प्रमुख लाभ इस प्रकार हैं:

• कम ब्याज दर 

पुनर्वित या रिफाइनेंसिंग के जरिए उधारकर्ता अपने लोन की मासिक भुगतान की राशि को कम कर सकता है क्योंकि रीफाइनेंसिंग के द्वारा प्राप्त किया हुआ बिजनेस लोन कम ब्याज दर पर प्राप्त होता है।

• पूंजी में वृद्धि 

रीफाइनेंसिंग के जरिए आप घटी हुई बिजनेस लोन की मासिक भुगतान राशि के जरिए अपनी कार्यशील पूंजी (working capital) में वृद्धि कर पाएंगे।

• ऋण समेकन

इसके जरिए आप अपने विविध प्रकार के ऋणों का भुगतान एक स्थान से आसानी से कर सकते हैं। यह आपको कई तरह के कर्ज़ों के भुगतान के झंझट से बचाता है।

• ऊंची क्रेडिट स्कोर 

इसका अन्य महत्वपूर्ण लाभ यह है कि आप इसके जरिए अपने क्रेडिट स्कोर को ऊंचा कर सकते हैं। इसका कारण यह है कि इसके द्वारा ऋण उपयोग स्कोर में कमी आती है जो की कुल क्रेडिट की राशि के  मुकाबले बिजनेस लोन की राशि दर्शाता है।

व्यापार ऋण में पुनर्वित लाभ पाने की प्रक्रिया

अपने लोन की सभी जानकारी को जुटाएं 

अपने बिजनेस लोन को रिफाइनेंस करने का सबसे प्रमुख चरण यह है कि आप अपने बिजनेस के वर्तमान लोन की जानकारी को जुटाएं। इसके लिए आपको प्रमुखता प्रत्येक लोन की निम्नलिखित जानकारियां जुटानी होंगी: 

• लोन का प्रकार (सुरक्षित, असुरक्षित, टर्म लोन, और line of credit) 
• ब्याज दर 
• मासिक भुगतान 
• शेष‌ देनदारियों की संख्या
• कुल राशि जिसे आपको लोन का भुगतान करने के लिए चुकाना है
• बकाया राशि 

अपने लक्ष्य को निर्धारित करें 

हालांकि आपके पास बिजनेस लोन को रिफाइनेंस करने के लिए कई कारण होंगे लेकिन जो सबसे प्रमुख दो कारण हैं वह इस प्रकार हैं – बिजनेस लोन की ब्याज दर को कम करना और लोन के मासिक भुगतान की राशि को कम करना। जब आप बिजनेस लोन को रिफाइनेंस करते हैं तो इसके जरिए आपका पिछला लोन चुक जाता है और आप पिछले लोन की जगह नए लोन के लिए जिम्मेदार होते हैं। 

अगर आपका लक्ष्य केवल अपने ऋण की ब्याज दर को कम करना है तो आपको अपने वर्तमान में चलने वाले लोन से नए लोन की ब्याज दर की तुलना करनी चाहिए। अगर आपका नया बिजनेस लोन आपको कम ब्याज दर पर लोन मुहैया करवा रहा है तभी रिफाइनेंस का विकल्प अच्छे से काम करेगा। 

लोन की पात्रता का आकलन करें 

चूंकि आप पुराने बिजनेस लोन से नए बिजनेस लोन को बदलने जा रहे हैं तो आपको नए लोन के लिए पात्र भी होना चाहिए। निम्नलिखित कुछ ऐसे बिंदु हैं जिन पर आप अपने लोन की पात्रता का मूल्यांकन कर सकते हैं:

• आपका व्यक्तिगत और बिजनेस credit score
• आपका ऋण आय अनुपात 
• आपके बिजनेस पर अर्जित राजस्व और लाभ 

अगर आपका CIBIL Score ऊंचा है, ऋण अनुपात कम है और राजस्व अधिक है तो आप एक नए बिजनेस लोन के लिए बहुत आसानी से पात्र बन जाएंगे। वहीं दूसरी ओर,अगर आप पर भारी कर्ज है, आपका क्रेडिट स्कोर भी अच्छा नहीं है,‌ ना ही आपका बिजनेस राजस्व अच्छा है तो आपको अपने बिजनेस को पुनर्वित या  refinance करते समय मुश्किलों का सामना करना पड़ेगा। बेहतर होगा आप अपनी आर्थिक परिस्थितियों के ठीक होने तक प्रतीक्षा करें।

दस्तावेजों को इकट्ठा करें 

आप अगर नये बिजनेस लोन के लिए रिफाइनेंस करने जा रहे हैं तो आपको कई तरह के दस्तावेजों की आवश्यकता को पूरा करना पड़ेगा। निम्नलिखित बिंदुओं के द्वारा जानिए कि आपको किन कागजातों की जरूरत पड़ेगी:

• बिजनेस वित्तीय दस्तावेज जैसे लाभ और हानि का स्टेटमेंट बैलेंस शीट पैरोल रिकॉर्ड्स कमर्शियल लीव्सइत्यादि 
• बैंक का विवरण 
• बिजनेस लाइसेंस 
• सुरक्षित लोन के लिए कॉलेटरल का सबूत 
• पुराने ऋणों का विवरण 
• व्यक्तिगत पहचान के दस्तावेज जैसे ड्राइवर लाइसेंस पैन कार्ड आधार कार्ड वोटर कार्ड इत्यादि 

लोन के विकल्पों की तुलना करें 

बेहतर होगा कि आप कुछ समय सही लोनदाता कंपनी को ढूंढने में व्यतीत करें। इसके लिए आपको इस पर कुछ समय रिसर्च करनी होगी और और ऐसी लोन उत्तर कंपनियों के बारे में पता लगाना होगा जो कि आसान शर्तों पर और रियायती ब्याज दरों पर लोन मुहैया करवाती हैं। इसके साथ ही, आपको उन लोन कंपनियों के द्वारा दिए जाने वाले विभिन्न लोन उत्पादों की तुलना करनी होगी। यह तुलना विभिन्न बिंदुओं पर की जाती है, जैसे ब्याज दर, term option, न्यूनतम और अधिकतम लोन राशि, कॉलेटरल की आवश्यकता, लोन फीस, इत्यादि।

सबसे अच्छी बात यह होगी कि आप अपनी वर्तमान लोनदाता कंपनी से ही संपर्क करें और उससे जानें कि वह आपको किस तरीके के लोन मुहैया करवा सकता है। चूंकि आप उसके एक ईमानदार ग्राहक है इसीलिए वह आपको उचित दरों पर नया लोन मुहैया करवा सकता है‌।

लोन के लिए एप्लीकेशन दें 

जब आपने अपनी कंपनी के लिए एक अच्छा लोनदाता चुन लिया है तो अब समय है कि आप लोन की प्रक्रिया शुरू करें और लोन एप्लीकेशन फॉर्म को ध्यानपूर्वक भरें। इसमें आपको यह ध्यान देना जरूरी है कि आपके द्वारा दी हुई गई जानकारी आपके वास्तविक दस्तावेजों से मिलान खा रही है या नहीं। किसी भी तरह की भ्रामक जानकारी देने पर, लोनदाता संस्था आपके बिजनेस लोन की एप्लीकेशन को अस्वीकृत भी कर सकती है। 

याद रखें की आपको आपके बिजनेस लोन को रिफाइनेंस करते समय कुछ समय का इंतजार करना पड़ेगा। अगर आपकी एप्लीकेशन स्वीकृत नहीं होती है तो चिंता नहीं कीजिए, आप दोबारा 30 दिनों के बाद लोन पुनर्वित(refinancing ) के लिए संपर्क कर सकते हैं। FlexiLoans कंपनी भारत की एक उभरती हुई वित्तीय कंपनी है जो कि कई छोटे और बड़े उद्यमियों के बिजनेस स्टार्टअप,‌ SMEs और MSMEs के विस्तार के सपनों को अपने आसान बिजनेस लोन के जरिए पूरा कर चुकी है। आप भी चाहें तो FlexiLoans के जरिए बिजनेस रीफाइनेंसिंग के लिए अप्लाई कर सकते हैं। ‌

निष्कर्ष 

व्यवसाय ऋण को पुनर्वित करना एक बहुत ही अहम निर्णय है जिससे कि आप अपने लोन को अनुकूल शर्तों पर और कम ब्याज दर पर प्राप्त कर सकते हैं। लेकिन आसानी से बिजनेस लोन की रिफाइनेंसिंग को स्वीकृत करवाने के लिए आपको ऊपर दी गई प्रक्रिया को ध्यान में रखना होगा। अगर आपका क्रेडिट स्कोर या बिजनेस राजस्व अधिक है, तो आप रीफाइनेंस के जरिए पैसों की बचत और पूंजी में वृद्धि कर सकते हैं। इसके साथ ही, अगर आपको वर्तमान में अच्छी ब्याज दर पर ऋण प्राप्त हो रहा है तो रिफाइनेंसिंग के जरिए आप अपने पुराने ऋण से मुक्त हो जाइए और कम ब्याज दर पर मिले हुए नए बिजनेस ऋण से लाभ उठाइए।

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